个人养老金制度推行一年半以来，面对丰富的产品种类，很多人感觉有些眼花缭乱，不知道哪一款产品更适合自己。专家建议，应优化个人养老金产品的设计，方便百姓选择购买。

招联首席研究员 董希淼：养老保险重在保障功能，具备复利优势。养老储蓄受存款保险保护，利率略高于同期限的普通存款；养老理财产品较为稳健。

记者在采访中也发现，一些年轻人对个人养老金持观望态度，缴存意愿不积极。他们觉得，缴存个人养老金后要等二三十年后才能领取，存在较大不确定性。一旦中途急用钱，个人养老金不能提前领取，还不如用来投资理财更划算。

前不久，新增五家公募基金个人养老金产品入驻电子社保卡，目前共有11家公募基金以及国民养老保险入驻电子社保卡“个人养老金产品购买专区”，电子社保卡持有者可以通过这一渠道，便捷享受个人养老金服务。

中央财经大学社会保障研究中心主任 褚福灵：比如说一些应急的需要，一些大病的需要等等，这个钱在什么情况下你也可以把它提出来，就类似于我们住房公积金，这样就方便大家来用这笔钱。

专家建议，除了年龄、还应考虑不同人群更看重保本还是追求多增值等不同偏好，开发能够保值增值的专属个人养老金专项产品，并且把这些金融产品的不同特点告诉老百姓，让老百姓能够更方便地选择购买。

中国人民大学公共管理学院前院长 董克用：这个个人养老金制度推开之后，经过宣传，大家都知道，原来还可以自己多存一点养老金，以满足自己未来的养老生活的需要。我觉得还是开局良好的，平稳有序。

日本久久久久久作为我国养老金保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度在36个城市和地区先行实施已将近一年半的时间。记者从人力资源和社会保障部了解到，目前，已有6000多万人开通了个人养老金账户。

中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2023)》显示，对于收入在10万元至20万元的受访者，个人养老金政策吸引力相对较高。

中国人民大学公共管理学院前院长 董克用：因为年轻人存钱时间长，他有时间得到时间的红利，通过复利慢慢的，所以长缴多得、多缴多得，时间越长会越多积累。

中央财经大学社会保障研究中心主任 褚福灵：个人养老金制度是个补充制度，我们不要期望全面覆盖，人人购买，这种想法是不符合实际的。它首先的定位就是满足你养老的多项选择，你有选择比没有要强，未来你退休的时候又有额外的一份养老金领取，这样的话，你的退休生活会更加有保障。

中国人民大学公共管理学院前院长 董克用：要根据个人养老金这个特点怎么样设计更好的产品，使老百姓能够看得懂，自己该去买哪种产品。我岁数大了我应该买什么个人养老金产品，我年轻的时候应该买什么个人养老金产品。